Jak wybrać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć dziś na dowolny cel – zakup samochodu, remont mieszkania, urlop czy inny wydatek. To rodzaj zobowiązania, którego ofert pełen jest dzisiejszy rynek finansowy. Właśnie dlatego, przy wyborze konkretnej oferty, powinniśmy kierować się rozsądkiem i nie podejmować decyzji pochopnie, ponieważ może ona mocno zaważyć na stanie naszego domowego budżetu, który będzie przez dłuższy czas obciążony, gdy będziemy spłacać zaciągnięty kredyt gotówkowy. Aby móc wybrać jak najkorzystniejszy dla nas kredyt, powinniśmy przeanalizować przynajmniej kilka różnych ofert, biorąc pod uwagę kilka ważnych czynników.

Pożyczka gotówkowa – najtańsza, czyli jaka?

Banki prześcigają się dziś w ofertach, które przekonują niskimi kosztami zobowiązania, niewysokim oprocentowaniem czy brakiem prowizji za udzielenie kredytu. Niestety, nie zawsze okazuje się to prawdą, a my jako ewentualni kredytobiorcy powinniśmy być świadomi prawdziwych realnych kosztów kredytu gotówkowego. Aby wybrać tę najkorzystniejszą dla nas ofertę kredytu gotówkowego, musimy zwrócić uwagę na takie elementy, jak:

• Wymagane formalności i historia kredytowa. Jeśli chodzi o formalności przy ubieganiu się o ewentualny kredyt gotówkowy, banki różnią się między sobą. Jedne wymagają, by kredytobiorca przedłożył zaświadczenie od pracodawcy o swoich dochodach oraz pracował w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Innym bankom zaś wystarczy zwykłe oświadczenie o zarobkach napisane przez klienta i nie wymagają umowy o pracę na czas nieokreślony. Czasem, gdy w grę wchodzi większa kwota ewentualnego zobowiązania, banki wymagają też zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu. Ilość formalności i wymagań w dużej mierze zależy od banku oraz wysokości zobowiązania. Jedno wymaganie jest jednak stałe – są to regularne dochody kredytobiorcy. Wysokość naszych zarobków i inne nasze obciążenia finansowe, a nawet nasza sytuacja rodzinna składają się na naszą zdolność kredytową. Ewentualny kredytobiorca sprawdzany jest także pod względem jego historii kredytowej. Banki wykorzystują do tego BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – przy jego pomocy sprawdzają, czy w przeszłości nie mieliśmy problemów ze spłatą innych zaciąganych przez nas zobowiązań finansowych. Nierzadko nasza historia kredytowa jest decydująca.
• Oprocentowanie i RRSO. RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest wyrażonym w procentach miernikiem całkowitych kosztów ewentualnego kredytu, zawiera wszystkie opłaty, takie jak: prowizja, odsetki oraz wszystkie inne koszty związane z pożyczką. Jest wyrażone w skali roku, zatem rzeczywiście pomaga bardzo szybko i dokładnie porównać oferty kilku instytucji bankowych jednocześnie, by kredytobiorca mógł wybrać tę najbardziej korzystną dla niego pożyczkę.
• Wysokość raty i odsetek. Kredyty gotówkowe opiewać mogą na naprawdę przeróżne sumy, dlatego okres spłat tego zobowiązania również może być różny. Ważne jest, by być świadomym tego, jak wysoka będzie ewentualna miesięczna rata i jak bardzo oraz jak długo będzie ona obciążać nasz budżet. Nie należy zapominać również o tym, że w pierwszej kolejności spłacane są odsetki od naszego kredytu, a dopiero potem nasze rzeczywiste zadłużenie, dlatego na początku duża część naszej miesięcznej raty składa się właśnie na odsetki – w pierwszej kolejności zarabia bank, a dopiero potem my realnie pozbywamy się naszego długu.
• Ubezpieczenie kredytu. Dziś standardowym krokiem banku przy udzielaniu nam kredytu gotówkowego jest ubezpieczenie tego zobowiązania na wypadek, gdybyśmy popadli w chwilowe kłopoty finansowe w czasie trwania spłat naszego zobowiązania. Do miesięcznej raty doliczana jest dana kwota, a w zamian za to klient może skorzystać z prawa zawieszenia spłat kredytu na kilka miesięcy w przypadku utraty pracy czy nagłego zachorowania bądź innych czynników uniemożliwiających regularne wywiązywanie się ze spłat zobowiązania.
• Prowizja dla banku. To również dodatkowy koszt, który musimy jednorazowo ponieść, gdy bank zgodzi się na udzielenie nam kredytu gotówkowego.
• Warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania. Każdy bank daje kredytobiorcy możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Warunki, na podstawie których może do tego dojść, powinny być ściśle określone i jasne dla kredytobiorcy. Ewentualna nadpłata kredytu zwalnia nas często z odsetek – spłacamy w ten sposób nasze główne zadłużenie, dzięki czemu zmniejszamy ostateczny koszt naszego zobowiązania.

Podsumowując, aby móc wybrać najkorzystniejszy kredyt gotówkowy, należy być świadomym czynników wpływających na naszą zdolność kredytową oraz faktorów stanowiących całkowity koszt ewentualnego zobowiązania. Następnym krokiem, po dokładnym przeanalizowaniu wszystkich „za” i „przeciw” danego kredytu gotówkowego, powinien być rzetelny research dzisiejszego rynku finansowego pod względem dostępnych ofert. Jeżeli nie czujemy się na siłach, by zrobić to samodzielnie, możemy skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który dokładnie wszystko nam wyjaśni i sprawi, by decyzja o zaciągnięciu kredytu gotówkowego była decyzją, której nie będziemy żałować.

Fot. Shutterstock