Kredyty – jak wybrać atrakcyjną ofertę?

Nie tylko pracodawcy są mniej skłonni do zatrudniania nowych pracowników, ale co ósmy przedsiębiorca planuje zmniejszenie poziomów zatrudnienia

Kredyty umożliwiają realizację marzeń, bo zapewniają potrzebne do tego środki finansowe. Konsumenci powinni jednak korzystać z nich wyłącznie w przemyślany i odpowiedzialny sposób. Wykonanie tego zadania wymaga od nich znalezienia oferty cechującej się korzystnymi warunkami. Jak tego dokonać?

Dostępne rodzaje kredytów

Poszukiwania korzystnych ofert kredytowych uznaje się powszechnie za długi proces, który wymaga uwzględnienia wielu różnych czynników i wykonania dokładnej analizy wszystkich dostępnych możliwości.

Przyszli kredytobiorcy powinni rozpocząć swoje starania się o świadczenie od ustalenia typu pożądanego kredytu. Wyróżnić można zobowiązania:

* konsumenckie;
* hipoteczne;
* firmowe;
* konsolidacyjne.

Wszystkie z nich pełnią inne funkcje. Pierwszy służy do zakupu dóbr konsumpcyjnych, a drugi – nieruchomości. Trzeci zaś jest używany przez przedsiębiorców m.in. do finansowania inwestycji, a czwarty może ułatwić konsumentom radzenie sobie ze spłatą dotychczasowych zobowiązań. Kredytobiorca musi zatem ustalić na początku własny cel.

Kredyt gotówkowy

W Polsce szczególnie popularne są kredyty gotówkowe. Mogą być przeznaczone na dowolny cel, a zainteresowani używają ich zwykle do opłacania:

* zakupów AGD/RTV;
* remontów mieszkania;
* pilnych napraw samochodowych;
* kosztownych zabiegów medycznych.

Są udzielane na okres od kilku miesięcy do kilku lat. Dokładny czas trwania zobowiązania zależy m.in. od wysokości wnioskowanej kwoty oraz indywidualnych preferencji kredytobiorców. 

Zwykle nie wymagają żadnego zabezpieczenia. Nie oznacza to jednak, że są udzielane wszystkim kandydatom, ponieważ pracownicy bankowi analizują zdolność kredytową wnioskujących.

Kredyty gotówkowe będą odpowiednim rozwiązaniem dla prawie wszystkich osób. Wyjątek stanowią zainteresowani kupnem własnego mieszkania lub domu – dla nich przeznaczone są kredyty hipoteczne.

Kluczowe czynniki przy wyborze kredytu

Czym kierować się po ustaleniu preferowanego rodzaju kredytu? Przede wszystkim:

* aktualnymi promocjami;
* kosztami;
* warunkami spłaty;
* własną zdolnością kredytową.

Należy pamiętać, że wszystkie elementy są tak samo ważne. 

Promocje

Promocje kredytowe mają na celu zachęcenie klientów do skorzystania z konkretnego produktu bankowego. Zazwyczaj zapewniają konsumentowi wiele korzyści. Poszukiwania atrakcyjnych ofert powinny je uwzględniać, a w niektórych przypadkach – skupiać się wyłącznie na nich.

To dlatego, że promocje mogą zagwarantować:

* niższe oprocentowanie;
* brak opłat dodatkowych;
* darmowe dodatki (np. bezpłatna rata);
* bonusy za wcześniejszą spłatę (np. zwrot części odsetek).

Wszystkie okazje da się sprawnie zlokalizować za pomocą sieciowych rankingów promocji bankowych. Trzeba jednak upewnić się, że ma się do czynienia z aktualnymi i uzupełnianymi na bieżąco informacjami.

Koszty

Po wstępnym wyselekcjonowaniu kilku ofert należy skupić się na przeprowadzeniu analizy ich kosztów. W jaki sposób zabrać się do wykonania tego zadania?

Wypada zwrócić uwagę na:

* oprocentowanie;
* opłaty i prowizje;
* okres kredytowania;
* RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania);
* dodatkowe korzyści.

Szczególnie istotne będzie RRSO. To dlatego, że uwzględnia ono nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje. Oznacza to, że jego poznanie znacznie przybliży zainteresowanego do prawidłowego poznania kosztu całkowitego rozważanego zobowiązania. 

Im niższe RRSO, tym lepiej dla kredytobiorcy – zasada ta sprawdza się niemalże zawsze. 

Warunki spłaty

Ogromne znaczenie będą mieć również proponowane warunki umowy. Harmonogram spłat określi terminy i wysokości wszystkich rat, a sam okres kredytowania cechuje się dużym wpływem na łączne koszty kredytu. Krótszy oznacza oszczędności na opłatach odsetkowych, a dłuższy będzie wiązać się z koniecznością uiszczenia większych opłat.

Niektóre kredyty będą zapewniać możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty. Wtedy oba rozwiązania zmniejszają koszty odsetkowe. Dlatego niektóre banki decydują się na tworzenie umów przeciwdziałających takim działaniom.

Przy okazji należy zdobyć informacje, które dotyczą opóźnień w płatnościach i kar za ich wystąpienie. Zazwyczaj nikt nie planuje przestawać opłacać zobowiązania z dnia na dzień, a terminowe płacenie uniemożliwia zwykle pojawienie się niespodziewanych sytuacji kryzysowych np. utraty pracy. W razie jakichkolwiek trudności warto o tym powiadomić bank.

Zdolność kredytowa

Oczywiście we wszystkim trzeba uwzględnić własną zdolność kredytową. Wnioskujący, którzy dysponują nią na wysokim poziomie, mogą negocjować warunki przedstawianych im umów oraz dostosowywać wybrane przez nich oferty z większą łatwością.

Osoby o słabej zdolności kredytowej powinny przede wszystkim skupić się na jej podniesieniu. 

Porównywanie ofert różnych banków

W wykonaniu wszystkich tych zadań pomocne mogą okazać się bezpłatne porównywarki ofert kredytowych. Wystarczy znaleźć godne zaufania narzędzie w internecie, a następnie wprowadzić swoje preferencja i wymagania. Narzędzie zaprezentuje wówczas szeroki zakres informacji dotyczących dostępnych propozycji, uwzględniając przy tym m.in. oprocentowanie i wysokość miesięcznej raty.

Należy pamiętać, że prezentowane przez porównywarkę wyniki są jedynie wynikiem szacunkowym, aczkolwiek nieodbiegającym zbyt wiele od rezultatu rzeczywistego. Dokładna propozycja banku podczas podpisywania umowy może się nieznacznie różnić.

Negocjowanie warunków podpisywanej umowy

Nawet niezwykle atrakcyjna oferta może stać się jeszcze lepsza, ale będzie to wymagać od zainteresowanego przeprowadzenia negocjacji z przedstawicielami banku.

Jak się do nich przygotować? Trzeba określić własne cele i priorytety. Następnie przedstawić bankowi swoją wartość jako klienta – należy wykazać się dobrą historią kredytową i stabilnym dochodem. Pracownicy mogą uznać wówczas, że taki konsument jest godny zaufania, a w przyszłości możliwe, że ponownie skorzysta z oferty.