W obliczu problemów ze spłatą kredytu nie musimy od razu podejmować decyzji o zaprzestaniu spłaty i poddaniu się windykacji czy nawet egzekucji komorniczej. Do dyspozycji pozostaje zawsze opcja negocjacji z bankiem, których wynikiem jest najczęściej restrukturyzacja kredytu.
Co to jest i na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Nawet jeśli odpowiedzialnie i sumiennie podchodzimy do swoich zobowiązań finansowych, to mogą w życiu się przydarzyć nieprzewidziane sytuacje, przez które możemy tymczasowo nie mieć możliwości spłaty swoich zobowiązań. Może to być wypadek, choroba czy nieprzewidziana utrata pracy. Posiadanie czynnego kredytu w takiej sytuacji to ogromny stres. W końcu zaprzestanie spłaty wiąże się z windykacją, a ostatecznie egzekucją komorniczą, nawet jeśli nie wynika to z naszej winy. Na szczęście bankom tak samo jak kredytobiorcom zależy na prawidłowej spłacie zobowiązań. Każda egzekucja czy windykacja to dla nich dodatkowe koszty, a pomimo podjęcia takich działań nie ma żadnej gwarancji odzyskania pieniędzy. Dlatego chętnie podejmą negocjacje w sprawie restrukturyzacji. Restrukturyzacja dosłownie oznacza zmianę struktury i faktycznie zazwyczaj przy jej przeprowadzaniu konieczne będzie podpisanie nowej umowy z bankiem. Pozwoli to w zamian przetrwać czas finansowej nierównowagi, obniżając kwotę miesięcznej raty lub odraczając spłatę zobowiązania.
Sposoby na restrukturyzację zobowiązania
Restrukturyzację można przeprowadzić na wiele sposobów. Najprostszym z nich jest konsolidacja, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno, z mniejszą ratą. W takim kredycie restrukturyzacyjnym nie musimy podejmować negocjacji z bankiem. Wystarczy jeden wniosek do nowego kredytodawcy, który sam spłaci za nas nasze zobowiązania. To jednak raczej opcja dla osób, które przeliczyły się ze swoimi możliwościami finansowymi albo chcą po prostu mieć dodatkowe środki finansowe do dyspozycji. W przypadku poważnych problemów możemy wnioskować do banku o:
- zawieszenie spłaty kredytu na jakiś czas,
- rozłożenie spłaty na dłuższy czas, a więc zmniejszenie raty,
- zamianę linii kredytowej na kredyt (w przypadku kart kredytowych czy debetu),
- tzw. raty balonowe, czyli spłatę mniejszych rat obecnie, a następnie coraz większych, albo spłata części zadłużenia naraz przy ostatniej racie kredytu.
Chwilowe problemy finansowe to jeszcze nie powód do restrukturyzacji. W takim przypadku lepiej jest wziąć chwilówkę, których zestawienie można znaleźć w porównywarce pożyczek Loando.
Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?
Starać się o restrukturyzację można w każdym banku. Szczegółowe warunki zmiany warunków umowy kredytowej różnią się w zależności od instytucji oraz naszej indywidualnej sytuacji, jednak kilka zasad jest właściwie zawsze takich samych. Wniosek należy złożyć listownie lub przez e-mail. Znajdziemy go na stronie internetowej swojego banku. W razie wątpliwości należy skontaktować się z infolinią. Decyzja o zgodzie na restrukturyzację zostanie wydana w ciągu 30 dni od daty wpływu wniosku. We wniosku należy zawrzeć następujące informacje:
W celu przyznania restrukturyzacji konieczne będzie ponowne oszacowanie zdolności kredytowej. Dlatego do wniosku często należy ponownie dołączyć zaświadczenie o dochodach, PIT za poprzedni rok lub dokument potwierdzający status osoby bezrobotnej. W razie wątpliwości bank skontaktuje się z nami i poprosi o dostarczenie stosownych dokumentów. Na pewno natomiast możemy spodziewać się ponownej weryfikacji w bazie BIK oraz ZBP.
Czy to się opłaca?
Patrząc na restrukturyzację z perspektywy samych kosztów, to niestety nigdy nie jest ona opłacalna. Każdy, nawet mały problem ze spłatą zobowiązania zostanie potraktowany przez banki jako obniżenie wiarygodności kredytobiorcy, a więc będzie się wiązał z koniecznością podwyższenia faktycznych kosztów kredytu. Pomimo że pojedyncza rata będzie mniejsza, to całkowita kwota do spłaty wzrośnie. Nie można jednak stwierdzić, że restrukturyzacja nie opłaca się. Restrukturyzację przeprowadzają nie tylko klienci indywidualni, ale też same banki, ogromne firmy, a nawet całe kraje. Dzieje się tak dlatego, bo restrukturyzacja jest prawie zawsze bardziej korzystna od bankructwa. Po prawidłowo przeprowadzonej restrukturyzacji bez problemu dostaniemy kolejny kredyt, nie będziemy zmuszeni wyzbywać się majątku osobistego, tak jak w przypadku upadłości konsumenckiej czy zajęcia komorniczego. Ostatecznie restrukturyzacja daje możliwość uniknięcia naprawdę poważnych tarapatów finansowych i jest korzystna przez sam fakt możliwości prawidłowej spłaty zobowiązania.
Artykuł partnera zewnętrznego
Jeżeli chcesz codziennie otrzymywać informacje o aktualnych publikacjach ukazujących się na portalu netTG.pl Gospodarka i Ludzie, zapisz się do newslettera.
